Martínez Villalobos
Alejandro.
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Grupo: 2411
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Profesor: Víctor Delgadillo Cano.
Finanzas personales.
Ciudad Universitaria a 23 de mayo de 2013.
Finanzas personales.
Prologo.
En México el tema de las
finanzas personales es casi un tabú, del cual no se habla abiertamente en la
familia cuando se tienen problemas. Nuestra cultura financiera no es buena, la
gran mayoría de las personas viven sin un control de sus gastos e ingresos, por
lo cual algunas personas no logran muchos de sus planes y proyectos por falta
de ahorro y no de poder adquisitivo.
Estamos en medio de un país
en el cual la mayoría de la población vive al día y en lo que menos piensan es
en el ahorro, pero si se aprietan más el cinturón, piensan a largo plazo y
logran crear un pequeño fondo para invertirlo podrían generar ingresos extra,
las oportunidades existen, solo es cuestión de que se den cuenta del mercado
que se puede explotar, pongan a volar su imaginación y actúen en consecuencia.
Todos tenemos problemas con
el dinero, desde el tipo más rico del mundo, hasta el pobre señor que vive de
la caridad, por lo cual es sano siempre realizar un plan para desarrollar
nuestras finanzas personales, controlar e identificar nuestros ingresos y
gastos, saber cómo optimizar todos nuestros recursos y generar más dinero o
utilizar el dinero de los demás.
Necesitamos desarrollar
nuestra habilidad para generar riqueza y
resolver los problemas financieros que se nos presenten, el trabajo busca dar
esas armas para aplicarlas en el día a día.
El objetivo de este trabajo
es dar herramientas para que las personas logren desarrollar finanzas sanas y
logren una verdadera libertad financiera, con lo cual el dinero ya no será un
obstáculo para lograr sus objetivos.
¿Por
qué pensar en nuestras finanzas personales?
No es necesario tener un
salario de $20,000 quincenales o estar invirtiendo en la Bolsa de Valores para
buscar tener un control óptimo de nuestras finanzas, cualquier persona puede
lograr que su dinero no pierda el 3% de su valor anual por la inflación, lograr
hacer que su dinero crezca, hacer un fondo de ahorro, utilizar el dinero de
otros y obtener ingresos con él al ponerlo a trabajar, manejar de la mejor
manera su afore, saber utilizar el crédito y no irnos con la finta de los pagos
pequeñitos, que al fin de cuentas hacen que paguemos tres veces más el precio
original del producto, buscar que toda la familia se integre al plan
financiero, tener informada a tu familia sobre toda inversión que realices, si
tienes un seguro de vida y tu familia no se entera, pueden quedarse sin
cobrarlo.
Pensar en finanzas
personales, es buscar el buen manejo
o administración de su dinero, de cómo lo obtiene y como lo gasta bien sea en
consumo o inversión. Este es un tema que no se toca en las escuelas, aprendemos
básicamente por experiencia o por simples consejos de algunas personas, es
importante crear una cultura financiera y poner en la mente de las personas que
la paciencia es amarga, pero sus frutos son dulces, si quieren tener buenos
rendimientos en alguna inversión se necesita un plazo mínimo de tres años, un
instrumento en un plazo de veinte años en México ha dado un rendimiento anual
de 29.25% (IXE y BMV).
Las personas que tienen
buena relación con su dinero no son necesariamente profesionales que estudiaron
la carrera de contaduría, economía o carreras afines, matemáticamente solo se
necesita saber hacer las operaciones básicas, informarte de lo que hace a gran
escala cada institución qué te ofrezca
algún producto, cuales son las reglas, procedimientos, tips básicos de compra,
tiempo para dedicarle a tu dinero y leer siempre “SIEMPRE” todo documento que
firmes.
Solo mediante una buena
educación financiera y control de nuestras finanzas personales podremos lograr
una verdadera libertad financiera, la posibilidad de que puedas tomar las
decisiones que quieras, sin que el dinero sea un obstáculo para lograr tus
objetivos.
Cuadrante
del flujo de efectivo.
Si llegaste al punto de una
encrucijada financiera, puedes asumir el control de lo que haces y planificar
tu ruta, para esto te sirve el cuadrante financiero:
Las letras en cada cuadrante
del flujo del dinero representan:
E=empleado
(trabaja para un sistema)
|
D=dueño
de negocio (tiene un sistema para el)
|
A=autoempleo (él es su propio
sistema)
|
I=inversionista
(tiene el dinero trabajando para el)
|
Nos encontramos en por lo
menos alguno de estos cuadrantes del flujo del dinero, el lugar donde estemos
depende de donde proviene nuestro ingreso.
La gran mayoría de las
personas son empleados y autoempleados dependen del cheque de su salario, son
ubicados en el lado izquierdo del cuadrante y los dueños e inversionistas que
reciben su efectivo de los negocios que tienen o de las inversiones que poseen.
El Cuadrante de Flujo de
dinero trata sobre los cuatro diferentes tipos de personas que conforman el
mundo de los negocios, quienes son y que hacen los individuos de cada uno.
Saber en que cuadrante estas te servirá para planificar la ruta hacia donde
quieras ir o estar en un futuro, al elegir su propio camino hacia la libertad
financiera.
Los
7 errores básicos en las finanzas personales.
1.
Gastar más de lo que se gana:
2.
No llevar el registro de tus gastos.
3.
Mantenerse en el área de comodidad.
4.
La falta de ahorro.
5.
Creer que tus finanzas personales son asunto
del jefe o del gobierno.
6.
Hacer de la tarjeta de crédito una forma de
vida.
7.
Olvidarse del SER con tal de TENER.
Punto
básico del cual partir: Ahorro.
Para empezar el primer punto
a desarrollar es identificar, analizar y evaluar los ingresos y gastos, para
observar en que podemos recortar gastos o aumentar la entrada de efectivo,
realizar un presupuesto y un plan de ahorro.
Toda persona tienen momentos
de riqueza y bancarrota, cuando invitas a tus amigos a comer, sales con la
novia, compras los regalos al doble de lo pensado, te luces con las chicas que
acabas de conocer y demás imprevistos o gustitos que te das cuando traes dinero;
de pronto los gastos fantasmas se comieron tu excedente de efectivo y te das
cuenta cuando ya no terminas el mes.
Lo que puedes empezar por
hacer para que tu dinero no se vaya de tus manos tan rápido es, dividirlo y
hacer un buen presupuesto:
10 a 15% AHORRO
|
60 a 70% GASTO
|
10% CARIDAD
|
15% INVERSION
|
El rubro del ahorro en
primer lugar ya que antes que nada al recibir dinero, tienes que pagarte a ti
mismo, una cantidad que no afecte el desarrollo de tus actividades, sin embargo
significativo, preocúpense de las cosas cuando estén bien, porque es altamente
probable que empeoren, por ello el ahorro es fundamental cuando existen flujos
de efectivo.
El rubro más grande es el de
los gastos, con este solventas el día a día, es importante no superar el monto
del mismo, por ello se tienen que identificar y evaluar todos los gastos que
realizamos.
Es importante el rubro de
caridad, tenemos que ser más humanos y compartir lo que tenemos, la riqueza en
el mundo está muy mal distribuida y con pequeñas acciones podemos cambiar algo,
además mientras más demos, más recibimos.
Por último, pero no menos
importante esta la inversión, poner tu dinero a trabajar para que te genere
utilidades y no se quede ocioso, invierte en activos y no te endeudes como
loco.
Otro aspecto importante es
la creación de un presupuesto, este es el secreto de las finanzas personales.
La gran mayoría de la gente no ha tenido la curiosidad de ver cuánto gana y
menos en que gasta, el mexicano gasta en base a lo que tiene, no piensa a
futuro, pensar en finanzas personales hace una relación más sana con el dinero.
Te preguntaras ¿Cuándo es el
mejor momento para empezar a ahorrar? La respuesta es HOY, como bien dicen,
Dios perdona, pero el tiempo no.
Si tan solo ahorraras
$100.00 cada mes, eliminando una ida al cine con palomitas, la comida del fin
de semana, la blusa que ocuparas una vez en tu vida, un cartón menos de cerveza
podrías obtener un buen ahorro a largo plazo:
Ahorro de $100.00 mensuales
|
|||
Tiempo (años)
|
Solo ahorro (sin intereses)
|
Reinvirtiendo cada año el mismo monto
cada año (interés simple 7% nominal anual)
|
Reinvirtiendo cada año (interés
compuesto 7% nominal anual)
|
1
|
$
1,200.00
|
$ 1,284.00
|
$ 1,284.00
|
3
|
$
3,600.00
|
$ 3,852.00
|
$ 3,857.88
|
5
|
$
6,000.00
|
$ 6,420.00
|
$ 6,900.84
|
10
|
$
12,000.00
|
$12,840.00
|
$ 16,579.20
|
20
|
$
24,000.00
|
$25,680.00
|
$ 49,194.00
|
30
|
$
36,000.00
|
$ 38,520.00
|
$ 113,353.20
|
Gráficamente el crecimiento de tu ahorro seria:
Planifica tus finanzas
personales, la gran mayoría de las personas fracasa en la vida por no planear.
Formas
de ahorro
Tenemos tres formas de
hacerlo:
1.
Bajamos los gastos.
2.
Generamos ingresos extra.
3.
Baja el pago de impuestos
Aprende
a comprar.
Siempre que tengas que hacer
compras, planifícalas, no lo dejes al último segundo ya que podrías pagar mucho
más por no anticiparlas, ten muy en cuenta la diferencia entre “lo necesito y
lo quiero”.
Tienes que comparar precios,
calidades, condiciones y obtener el mejor producto o servicio disponible,
aplicando un presupuesto.
¿Cómo
generar dinero?
Es fácil, solo que implica
tomar ciertas actitudes y tomar algunas decisiones:
1.
Quiérelo: no hay duda de que el dinero es el
medio para conseguir muchas de las realizaciones personales en todos los
ámbitos, por lo que debemos quitar las ideas que nos generan confusión respecto
a la importancia de buscarlo. Debemos hacer un cuestionamiento de nuestra forma
de pensar y relacionarnos con respecto al dinero. Es importante tener la
convicción de que el dinero realmente nos llegara; empezamos a ver las
oportunidades de obtenerlo por todas partes, este pensamiento nos permitirá
también ir borrando muchos “frenos” subconscientes que posiblemente nos hacen
creer que no podemos ser ricos, liberarnos de esos frenos y contar con la
convicción de que podemos conseguir y disfrutar el dinero es una condición
básica para el éxito financiero.
2.
Créalo: Proviene de entender que el dinero
representa el valor que alguien estuvo dispuesto a pagar por algo. Si lo que
hacemos tiene un gran valor, conseguiremos mucho dinero, crear dinero implica
el hábito de generar valor en todo lo que hacemos, pro particularmente en el
trabajo, no basta un trabajo bien hecho, hay que asegurarnos que sea valioso
para quien va a recibirlo, de manera que esté dispuesto a pagar más de lo
normal.
El
valor es siempre algo percibido, necesariamente hay que saber vender, no importa
el ámbito en el que uno se mueva, hay que saber vender para que ese valor sea
percibido por el cliente. Quien no sabe ser un buen vendedor, difícilmente
creara dinero.
3.
Respétalo: El dinero es celoso, si no lo
cuidas se va con otro; con frecuencia nos esforzamos mucho por obtener dinero
pero luego somos muy poco cuidadosos para manejarlos.
Cuando
nos damos cuenta de que el dinero es la representación de un valor generado y
por lo tanto lo respetamos, estamos preparando nuestra mente para aprovecharlo
de la mejor manera.
Es
importante organizar el dinero de acuerdo a los tipos de gastos e identificar
cada entrada y salida de capital.
4.
Enfócalo: una adecuada mentalidad para las
finanzas personales empuja a adquirir el conocimiento necesario para enfocar el
dinero de la mejor manera posible, en cada una de las zonas, de acuerdo a las
propias circunstancias :
a. El
patrimonio (zona dorada) permite adquirir fortaleza para el presente y futuro,
con unos buenos activos (ahorro, fondos, inmuebles) que deben tener el balance
de rentabilidad y de seguridad que más le acomode a cada uno.
b. El
gasto (zona plateada) marca la calidad de vida pero hay que saber dominar para
disfrutar sin el riesgo de desequilibrarse.
c. El
crédito (zona verde) bien utilizado puede ser un excelente apoyo para crear el
propio patrimonio y para organizar los flujos del gasto.
d. La
prevención (zona amarilla) son los seguros y otras previsiones, como los
testamentos, que son indispensables para proteger los planes y a la gente que
uno quiere.
e. Las
contribuciones del entorno (zona azul) es un balance con las personas y las
instituciones que nos rodean, desde ayudas y donativos hasta un adecuado manejo
fiscal.
5.
Suéltalo: el dinero es un medio y no un fin
en sí mismo, quien sabe desprenderse generosamente del dinero para ayudar a
otros, está creando en su cabeza una mentalidad de abundancia que lo dispone
para
Impuestos.
Muchas personas pagan de más
al fisco ya que no tienen el conocimiento de las deducciones que podrían hacer,
pero se tiene que comprar si vale la pena contratar a un contador para que
lleve los impuestos ya que te cobrara honorarios, las deducciones personales
están en el artículo 176 de la Ley del Impuesto sobre la Renta.
Al ahorrar fíjate objetivos,
di cuando y cuanto, siempre ten presente la creación de un fondo de emergencia,
todos tenemos rachas de mala suerte, que no te agarre desprevenido.
Control
de gastos.
Para empezar tenemos que
comparar nuestros ingresos y gastos para observar que tan alejados estamos de
nuestro presupuesto ideal.
El presupuesto nos servirá
para arreglar nuestro desorden financiero, es una dosis de realidad, nos da a
conocer:
ü Como
usamos nuestro dinero
ü Identificar
en que se acaba el dinero
ü Conocer
nuestra capacidad real de ahorro
ü Detectar
áreas de oportunidad
El presupuesto se realiza
anualmente, recabando la información mes con mes ya que dependiendo de la época
del año nuestros gastos e ingresos pueden cambiar, un boceto básico seria:
Gasto
|
Monto
|
Enero
|
|
Febrero
|
|
Marzo
|
|
Abril
|
|
Mayo
|
|
Junio
|
|
Julio
|
|
Agosto
|
|
Septiembre
|
|
Octubre
|
|
Noviembre
|
|
Diciembre
|
Se puede realizar igualmente
separando los tipos de gasto (fijos y variables) el punto es que el presupuesto
lo hagas lo más apegado a la realidad posible.
Como
usar el crédito a tu favor… y que no te destruya financieramente.
Muchos mexicanos no
entienden que las tarjetas de crédito no son una extensión o aumento de sueldo, solo proporcionan la posibilidad de
tener más flexibilidad para pagar, los problemas crediticios no son culpa del
banco, sino nuestros.
Es cierto que el crédito en
México es muy caro, las tasas son de 30% hasta cincuenta y tantos por ciento,
que manejan las instituciones más caras.
Para elegir la mejor opción
de tarjeta de crédito tienes que hacer las preguntas adecuadas y comparar.
Todas
sirven para lo mismo pero no son iguales. Cada una tiene características que la
hace “diferente” y adecuada para un determinado perfil de usuario.
El mercado ofrece una gama de más de 130 alternativas, considerando
tarjetas bancarias y comerciales, algunos filtros para elegir tu tarjeta son.
1) Patrón de pago
Si eres totalero (pagas el 100% de lo que compras con tu tarjeta
cada mes) tienes que checar a la cuota anual.
Si no eres totalero y pagas cada mes el monto mínimo requerido tienes
que fijarte en la tasa de interés, pero ten en cuenta que si no pagas el banco
te cobra una tasa de interés moratorio que es más alta, por pago tardío, puedes
caer en el buró de crédito.
2) Tus hábitos de consumo
3) Tu ingreso
4) Tu estilo de vida
5) Tu historial crediticio
Si tienes un historial crediticio positivo
(cero retrasos y nunca has dejado de pagar), seguramente no tendrás problemas
al solicitar otra tarjeta o cualquier otro crédito.
Si tienes un historial de pagos negativo e
incluso caíste en el default, la única manera de obtener una tarjeta de crédito
es adquiriendo una tarjeta garantizada o asegurada.
6) ¿Cuánto cuesta? CAT
El Costo Anual Total (CAT), es un indicador que
engloba la tasa de interés, la anualidad y las comisiones que cobra a sus clientes
un emisor por la tarjeta. Es un número expresado en porcentaje, en términos
anuales, que sirve para comparar todas las tarjetas del mercado, siempre y
cuando tengan las mismas bases de cálculo (tasa de interés, monto de deuda,
plazo, moneda, etcétera).
Los
pagos mínimos, no son la mejor opción.
Muchas personas pagan solo el mínimo creyendo
que son cómodas mensualidades, este
pago es entre el 5% y el 10% del saldo de su cuenta, si solo pagan esta
proporción, lo que no pagas genera intereses.
Si sigues firmando, tu deuda crece exponencialmente, se convierte en una
bola de nieve.
La proporción del pago mínimo que se va al
capital es menos de la mitad. Lo demás se va a los intereses, comisiones e IVA.
Ejemplo: Si compras un traje que te cuesta
$2,900.00 y tu tasa de interés es de 25%. Y decides pagar solo el mínimo que es
de $250.00.
Al final tu traje costara $4,701.00 y lo pagaras en 1 año 7
meses.
Si pagas a $500.00 tu pago, el costo seria de $3,605.00 y
pagarías en 5 meses.
Precio de contado
|
Precio a crédito, pagando el mínimo.
|
Precio a crédito, cubriendo el doble del pago mínimo.
|
$2,900.00
|
$4,701.00
|
$3,605.00
|
Claves
para el crecimiento económico.
Esto es para que tenga una
idea de cómo y en que invertir su dinero.
1.
Ofrezca algo que le siguiera “este es el
momento” vea si usted puede crear un producto o un servicio para satisfacer una
necesidad o agregarle valor. Estas innovaciones extienden el ciclo vital del
producto, amplia el mercado y despierta la imaginación del consumidor. Siempre
hay que mejorar el producto existente o salir con uno nuevo
2.
Gana el mejor competidor; sea limpio pero
agudo, si puede rebaje su producto para satisfacer al cliente y no perderlo.
Estudie a su competencia, averigüe como hacer ofertas más tentadoras.
3.
Muéstrese disponible, genere más y más
contactos. Muéstrese, este aquí, allá y en todas partes, eso es lo que atrae y
mantiene los negocios. Asista a cenas y compromisos sociales, destáquese en las
reuniones de ventas, participe en asuntos de la comunidad, devuelva las
llamadas y responda los emails. Manténgase visible en la depresión y cuando la
economía mejore, sus clientes y proveedores pensaran en usted primero.
4.
Permanezca en contacto, no deje que sus
comunicaciones decaigan cuando el negocio esta lento. Mantener sus operaciones
cuando nada sucede demuestra su carácter y compromiso. Si usted le hace saber a
sus clientes y proveedores lo valiosos que son en las épocas difíciles, usted
cosechara la recompensa cuando las cosas mejoren.
5.
Atrévete a ser diferente, libérese y haga
algo innovador, si el vendedor A y el vendedor B le ofrecieron el mismo
producto al mismo precio, pero el vendedor A hiciera una presentación que le
provocara una sonrisa ¿Quién conseguiría la venta? La motivación está
íntimamente relacionada con la buena voluntad y el buen humor.
La
familia dentro de las finanzas.
Es muy importante que toda
la familia se una y creen un plan financiero, si todos participan, las
relaciones familiares serán más sanas, la mayor causa de separación en México
es por problemas financieros, de ahí la importancia de incorporar a todos.
Los pasos para platicar
sobre la situación financiera con la familia son los siguientes:
·
Arma un plan, para exponerlo ante todos.
·
Evita el estrés.
·
Anota todos los gastos
Algunas reglas de oro en una
crisis financiera son:
·
Conservar el trabajo.
·
Planear gastos.
·
Reconocer los ingresos y gastos fijos.
·
No endeudarse.
Tomando en cuenta lo
anterior algunos consejos básicos para mejorar el manejo del dinero son:
ü Establecer
metas familiares (vacaciones, compra de un coche o casa, la educación de los
hijos, alguna maestría, abrir un negocio, etc). Esto te ayudara a administrar
mejor ya que hay motivación.
ü Trata
de evitar lo más posible los gastos fantasma
El enfrentar metas más
retadoras, sean estratégicas o tácticas, obliga a las personas a trabajar de
una manera más eficiente, pero además la obliga a pensar en que las soluciones
deben tomar todos los elementos del sistema, la fuente más efectiva de
auto-disciplina es el recuerdo doloroso de un fracaso anterior.
Conclusión.
Tenemos que fomentar una nueva cultura financiera, hacer
que toda la familia se involucre y desarrollen juntos un plan financiero, es
importante dar a conocer esta información a las personas desde pequeñas,
inculcar ciertos hábitos en los niños puede hacer una gran diferencia en como
llevaran sus finanzas cuando no estén bajo el cuidado de sus padres.
Las personas que creen que el dinero lo puede todo,
terminan haciendo todo por dinero, debemos tener muy presente que en si el
lograr tener dinero es un medio para lograr nuestros objetivos, la libertad
financiera busca esto.
Nosotros mismos somos nuestros principales obstáculos, no
limitemos nuestro éxito, si quieres ser grande, piensa en grande, muchas
personas piensan que no lograran muchas cosas, pero si se preparan, informan y
actúan pueden lograr lo que sea. La fórmula es sencilla, es una cuestión de
hábitos y de tener un plan de vida con
los objetivos bien definidos.
Bibliografía:
-Expansión, “Dinero Inteligente”, Noviembre 2011.
- Expansión, “Dinero Inteligente”, Enero 2012
-Sofía Macias, “Pequeño Cerdo Capitalista” México: Aguilar,
D.F. (2012) pp.20-150
-“El hombre más rico de Babilonia”
